Реальная стоимость кредита

Потребителя, готового взять наличный кредит в банке, зачастую вводят в заблуждения низкими ставками, величина которых вместе с комиссиями и разовыми платежами может быть в разы выше заявленной в рекламном буклете.

Аналитическая компания "Frank Research Group" и портал "Сравни.ру" провели исследование с целью выяснить, сколько же на самом деле платит заемщик. Оказалось, что в некоторых случаях – почти в четыре раза больше, чем заявлено. Количество выплат увеличивается за счет скрытых комиссий, страховых и других "обслуживающих" платежей.

Исследователи анализировали розничные кредиты и сравнивали ставки в 106 банках по кредиту в 100 тысяч рублей, взятому на 12 месяцев. Самая большая эффективная (то есть реальная) ставка была выявлена у банка "Траст", название которого, кстати, в переводе с английского означает не только "кредит", но и "доверие". Этот банк при заявленных 19,9 процентах получает все 79, накапливающихся за счет разовой комиссии в 900 рублей, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в 1,89 процента от занятой суммы. Сами представители "Траста" считают, что средняя ставка должна составлять 37-38 процентов, в противном случае она была бы просто не выгодной.

Вторую позицию занимает "Совкомбанк", номинальная ставка в котором составляет 33 процента, а эффективная – 74. Прирост достигается за счет разовой комиссии в 11 процентов. Однако сотрудники "Совкомбанка" признаются, что это старый кредит, не пользующийся популярностью. Тем не менее, он остается в списке предложений.

Замыкает тройку лидеров по накруткам "GE Money Bank", где ставка по кредитам заявлена на уровне 49,9 процентов, а реальная достигает 73. В числе других учреждений, вводящих в заблуждение клиентов, "Ренессанс Кредит" (12 процентов номинальная и 67 – эффективная), "Русь-банк" (20 и 43), БСЖВ (20 и 43).

Аналитики не обошли вниманием и региональные организации. Лидером среди них стал банк "Пушкино", который обещает взять в пять раз меньше, чем получается на самом деле. Номинальная ставка составляет 13 процентов, а реальная – 66. Следующий за ним "Кредитный Агропромбанк" берет "всего" в два раза больше – 29 и 64 процента. На третьем месте среди региональных банков – "Восточный экспресс банк" с 34,8 и 66 процентами.

Такие популярные кредитные организации, как "Русский стандарт" и ХКФ-банк также в буклетах преуменьшают реальные ставки, хотя разница не такая большая, как в перечисленных выше случаях. ХКФ-банк берет 63 процента при заявленных 49,9, а среди предложений "Русского стандарта" есть кредит, эффективная ставка по которому только на четыре процента больше номинальной (29 и 33 соответственно).

Конечно, когда заемщики обнаруживают реальную стоимость кредитного продукта, они чувствуют себя обманутыми. Некоторые из них пытаются жаловаться, что привлекает внимание банковских регуляторов. Были и попытки отстоять позицию потребителей в суде: так, Роспотребнадзор доказал незаконность скрытых комиссий. Есть и противоположные примеры: в 2007 году "Русский стандарт" так же в суде отстоял дополнительные сборы, основываясь на договоре, который клиент подписывает в "трезвом уме и твердой памяти". Тем не менее, с 1 июля того же года Банк России постановил, что все банки должны открыто указывать реальную ставку по кредиту, предоставляя клиентам полную информацию о том, сколько же на самом деле им придется заплатить.

И хотя сегодня заемщик осведомлен о дополнительных выплатах, разница между обещанной и реальной ставкой никуда не исчезла, а буклеты и корпоративные сайты все также обещают по 13-20 процентов годовых, рассчитывая, что клиент попадется не слишком внимательный.